С 2015 года вступает в силу закон, когда процедура банкротства физического лица будет возможна. Граждане РФ могут признать себя банкротом. Физическое лицо — человек, не относящийся к структуре бизнеса. Если он не может выполнить обязательства перед кредитором, то его объявляют банкротом по решению арбитражного суда.
Долг — более 500 тысяч рублей, срок непогашения — от трех месяцев. Общая сумма превышает оценочную стоимость имущества, находящегося у должника.
Особенность — неплательщик не может повторно объявить себя несостоятельным следующие пять лет. Постановление применимо в пользу заемщика, не имеющего судимость, отсутствие экономических преступлений, не привлеченного за преднамеренное разорение. Вступление закона назначено на 1 июля 2015 года. Будут оговорены условия погашения долга за счет собственности и реструктуризации суммы. 
Процесс банкротства
Постановление поможет упорядочить отношения банковских учреждений и населения. Чтобы заключение вступило в полную силу, в арбитраж представляются документы об отсутствие доходов и капитала. После, гражданин признается банкротом, на его недвижимость, автомобиль и землю налагается арест. Исключение — то, что запрещено законодательством (единственная квартира). Управляющий проводит оценку. Во время процесса должник может подать ходатайство об освобождении собственности, необходимо поручение третьих лиц. При погашении ссуды или готовности выплачивать ее частями, процесс откладывается на месяц. При непредставлении бумаг о уплате, инстанция вводит конкурсное производство о реализации капиталов. В процессе его для субъекта происходят действия:
- Не начисляются штрафы и пени.
- Не растет процент.
- Останавливается производство по исполнительным соглашениям (не входит алиментное взыскание и выплата за причинение вреда здоровью).
Инициаторы
В соответствии с законом, инициировать банкротство может должник, написав заявление в суд. И также банк, и уполномоченное лицо — налоговики, муниципалитет и другие службы. Подтверждается несостоятельность, проводится оценка благосостояния. Представляется требование, врученное банкроту. Указывается срок выплаты долговых обязательств. Написание обращения предусматривает нормы законодательства и содержит:
- Арбитражная инстанция — куда подаются бумаги.
- Размер долга.
- Сведения о работе или справка с центра занятости.
- Информация о других источниках финансирования должника.
- Справка с места жительства, состав семьи, наличие несовершеннолетних детей.
- Копия банковского соглашения.
- Копии извещений и требований о выплате суммы.
- Гарантия вознаграждения администратору тендерного производства — в письменном виде.
При подаче заявления финансовым заведением, представляется документация об оценке имущества. К исковому заявлению прикладывают:
- Бумаги, подтверждающие направление копии заявления всем лицам, участвующим в банкротстве.
- Квитанция об уплате госпошлины.
- Удостоверение личности.
При подаче требования банком — его учредительные документы. Подпись должника на бумагах заверяется нотариально. Если заимодавец — юридическое лицо, то его документы заверяются печатью предприятия согласно законодательству.
Реализация имущества
Банкротство включает конкурсную реализацию имущества. Полученные средства распределяются между кредиторами, по установленной очереди. Собственность продается на специальных аукционах, в них участвует любой гражданин. Законодательство регулирует перечень владения, не изымаемого у заемщика:
- Единственное жилье (при отсутствии залога на него).
- Земельный участок — единственный.
- Индивидуальные вещи.
- Техника до 30 000 рублей.
- Домашние животные.
- Заработная плата в размере прожиточного минимума по региону, где проживает неплательщик и его иждивенцы.
- Продукты питания.
- Награды государственной степени.
Сумма направляется на выплату. Продажа осуществляется через систему электронного торга. 
Ограничения для должника
С момента постановления судебного заседания о признание его банкротом, предписываются ограничения:
- Следующее банкротство — через 5 лет.
- Жилье по ипотеке подлежит реализации.
- Запрет на ведение бизнеса в течение 5 лет.
- Получение новой ссуды.
- Совершение крупных финансовых сделок — с разрешения, управляющего по конкурсному производству.
- Запрет выезда за границу — 5 лет.
Банкрот обязан выплатить вознаграждение управляющему из своих финансов.
Порядок взыскания долгов кредиторами
Статья 204 ФЗ «О банкротстве физического лица» определяется план погашения средств по кредитам. Программа составляется неплательщиком и представляется в судебную инстанцию, копии направляются заимодавцам и содержат:
- Срок погашения.
- Сумма, распределяемая по долгам.
- Средства необходимые для нужд должника и его иждивенцев (не меньше прожиточного минимума).
При исправном выполнении плана и закрытии кредитного обязательства, банкротство прекращается. При невозможности выплатить задолженность, реализуется имущество, сумма от продажи распределяется в очередном порядке:
- Задолженность по алиментам и причинение вреда здоровью.
- Долги по платежам заработного вознаграждения (заключены трудовые отношения).
- Задолженность остальным кредиторам.
Финансы от продажи собственности зачисляются на судебный депозит. Если при выплате банку средств недостаточно, то долг перед учреждением погашен.
Реструктуризация долга
Процесс направлен на пересчет процентов и санкций по кредиту. Неплательщик обращается с просьбой в суд, представив план погашения задолженности. Заседанием устанавливается срок реализации программы, максимум до 3 лет. Исполнительные документы по различным взысканиям на этот период останавливаются, арест на имущество не накладывается. При реструктуризации в отношении физического лица, действуют ограничения как при процедуре банкротства до погашения долга. Программа позволит защитить заемщика от коллекторских компаний, производя расчеты с банком согласно новому соглашению. 
Риски для банкротов и кредиторов
Для гражданина предусматриваются ограничения во время процедуры, и признания его банкротом:
- Выезд за границу.
- Занятие бизнесом.
- Получение кредита.
Но после 5 лет с неплательщика снимаются ограничения. Риск для финансового учреждения — заемщики и мошенники, ссылаясь на закон о банкротстве, прекратят оплату по кредитам. Планируется принятие мер по страхованию займа, что приведет к повышению процента. Закон устанавливает ответственность за фиктивное банкротство. Штраф для физического лица — от 1000 до 3000 рублей. Штраф за сокрытие и ложных сведений о собственности должника — от 4000 до 5000 рублей. Препятствие руководителю по тендерным торгам — до 3000 рублей. Выгода процедуры банкротства — избавление от кредита или его списание. У части населения имеются финансовые проблемы и отсутствуют средства для погашения долгов. Положение о несостоятельности (банкротстве) главы 10 «Банкротство граждан» — решение проблемы между кредитором и должником.