Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть – убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.
При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.
Дифференцированным платежом принято называть способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает основную сумму («тело кредита») займа равными долями, а проценты начисляются лишь на остаток задолженности. Другое название такого способа погашения кредита ― коммерческий кредит, классический кредит или начисление процентов на остаток.
Как результат, первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а последний – самым малым по сумме. Это означает, что заемщику, выбравшему кредит с дифференцированным платежом, необходимо на первых порах заложить в личный бюджет достаточно ощутимую экономию. Зато последующие периоды выплаты задолженности будут легче, ее остаток, как и «накапавшие» на него проценты, постоянно снижаются.
В подавляющем большинстве случаев такой способ погашения кредита предлагается ипотечным заемщикам, реже встречается этот платеж по потребительским кредитам. В целом, формула дифференцированного платежа предлагается заемщикам чаще всего по «длинным», долгосрочным кредитам.
Применяемая банками формула расчета дифференцированных платежей выглядит так:
| Размер месячного платежа |
= | ОСЗ ————— Кол. месяцев |
+ | ОСЗ х ПрС х Кол. дней в месяце ———————————— Кол. дней в году |
Как Вы можете видеть, формула расчета дифференцированных платежей состоит из двух слагаемых.
Где:
| ОСЗ ————— Кол. месяцев |
— | Показывает, на сколько ежемесячно уменьшается долг заемщика перед банком. |
а:
| ОСЗ х ПрС х Кол. дней в месяце ———————————— Кол. дней в году |
— | Показывает, сколько денег должен заемщик заплатить банку в конкретном месяце в виде процентов |
Разумеется, формула расчета дифференцированных платежей будет понятна тогда, когда я расскажу, что обозначают различные составляющие этой формулы.
- ОСЗ — остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату выдаче кредита равняется размеру выданного кредита)
- ПрС — процентная ставка
- Кол. месяцев — количество месяцев (вернее даже, количество полных платежных периодов), оставшихся до полного возврата кредита.
- Кол. дней в месяце — количество дней в расчетном месяце.
- Кол. дней в году количество дней в году.
Вроде бы, когда у нас дифференцированные платежи, формула расчета достаточно простая.
Так?
Ну, если все понятно и все просто, давайте рассчитаем размер допустим… 5-го платежа.
…
Вот так-то!
В принципе,
| ОСЗ ————— Кол. месяцев |
= | Размер кредита (РК) ———————— срок кредитования (СК) |
Для первого месяца ОСЗ = РК За первый месяц долг заемщика перед банком уменьшится на:
| РК — СК |
То есть, для второго месяца ОСЗ будет равен:
| ОСЗ2 | = | РК — РК / СК |
Для третьего месяца ОСЗ будет равен:
| ОСЗ3 | = | РК — (РК / СК) х 2 |
Для n-го месяца ОСЗ будет равен:
| ОСЗn | = | РК — (РК / СК) х (n-1) |
Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово – ощутимой).
Основной недостаток дифференцированной схемы – снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.