Пошаговая инструкция
Первый шаг
Этот шаг можно пропустить, и начать со следующего. Но я все-таки рекомендую его сделать.
Я рекомендую обратиться к ипотечному брокеру, который про ипотеку знает почти все. Времени на выбор банка тогда потребуется намного меньше, вероятность получения кредита — увеличится, а в ряде банков, кредит можно будет получить по специальным программам: отличающимся лучшими условиями. Выгоды от такого обращения могут многократно превысить денежные затраты на оплату услуг брокера.
Затем, я рекомендую зайти в риэлторскую фирму и заключить договор с риэлтором, чтобы покупка квартиры в ипотеку была простой, а не превратилась бы в бесконечное «хождение по мукам». При покупке квартиры в кредит нужно учитывать массу особенностей: если риэлтор профессионально работает с ипотекой, все эти особенности он знает.
Конечно, работа и ипотечного брокера, и риэлтора стоит денег, но в случае с ипотекой, на этом лучше не экономить.
Выбор за Вами.
Шаг второй. Вас рассматривает банк.
Выдавая деньги, банк рискует. Поэтому деньги выдают не всем. Рассмотрение занимает от трех — пяти дней, до полутора месяцев, в зависимости от банка и от источников Ваших доходов.
Шаг третий. Ищем квартиру.
Квартиру найти несложно: есть множество сайтов в интернете, да и печатных изданий, где публикуются объявления о продаваемых квартирах. Но! Квартиру надо проверить, надо собрать все документы по ней. Причем, поскольку происходит покупка квартиры в ипотеку, а не за наличные деньги, квартира должна понравиться не только Вам, но и банку.
Этот шаг делаем тогда, когда есть положительное решение по предыдущему шагу. Если же решение отрицательное — ищем другой банк, и предыдущий шаг проходим с другим банком
Шаг четвертый. Оценка.
Банк должен быть уверен, что не выдает кредит больше, чем столько процентов от стоимости квартиры, сколько предусмотрено его кредитной программой. Поэтому квартиру надо оценить. Сертификат об оценке передается в банк.
Шаг пятый. Квартиру утверждает банк.
Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Служба безопасности банка вместе с юридическим отделом, а также сотрудники страховой компании рассматривают выбранную Вами квартиру. Если их все устраивает, то Вам можно данную квартиру купить.
Шаг шестой. Кредитный договор.
Перед сделкой Вы подписываете кредитный договор. По этому договору банк готовит для Вас необходимые деньги, чтобы продавец квартиры (в случае продажи квартиры) мог их получить.
Шаг седьмой. Деньги.
В зависимости от банка деньги передаются продавцу по-разному. Либо через депозитную ячейку, либо на счет продавца. Если через депозитную ячейку — то закладка денег в ячейку происходит перед государственной регистрацией.
Шаг восьмой. Нотариальное удостоверение.
Договор не подлежит обязательному нотариальному удостоверению. В большинстве случаев, договоры купли-продажи квартиры составляются в безнотариальной форме, но банк может потребовать, чтобы нотариальное удостоверение было бы. Потребует — придется удостоверять нотариально. Банк также может потребовать, чтобы нотариально были удостоверены подписи на закладной. Но даже, если банк ничего этого не потребует, визит к нотариусу все-равно придется сделать: чтобы удостоверить согласия супругов на сделку или наоборот: написать заявления, что участники сделки не состоят в браке.
Шаг девятый. Государственная регистрация.
Переход права происходит в момент государственной регистрации. Регистрация сделок длится от недели до месяца.
Шаг десятый. Страхование.
Иногда этот шаг предшествует сделке.
Банк рискует и хочет свои риски уменьшить. Банк уменьшает свои риски, как водится, за Ваш счет. То есть со страховой организацией расплачиваетесь Вы.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования.
Основными минусами приобретения квартиры в ипотеку являются:
• Большая переплата за квартиру из-за высокой ставки процента по кредиту. Согласно данным Банка России, в первом кв. 2013 года % ставка по ипотечным кредитам равнялась порядка 12,6 % . Следует отметить, что процентные ставки от 10 % назначаются банками при том условии, что клиент внес 50 % стоимости жилья как первоначальный взнос.
• Существует риск образования просроченной задолженности, а также и потери недвижимости в случае резкого падения доходов.
• Необходимость долгосрочных ежемесячных уплат в счет долга по ипотеке, как правило, в течение от 10 и до 30 лет.
• Возникают определенные дополнительные расходы –на обязательное страхование недвижимости, а предоставляемые услуги агентства недвижимости, страхование жизни, здоровья и другое.
Основные преимущества жилищного кредитования, чем же все-таки вызвано постоянное увеличение спроса на приобретение квартиры в ипотеку?
• Итак, для многих людей это остается уникальным шансом на улучшение условий жизни в относительно короткие сроки.
• Покупка квартиры, пускай даже и в кредит – это инвестиции в будущее собственное жилье, а не в арендуемое.
• Есть возможность погашения ипотечного кредита досрочно, на которое многие банки в сейчас не вводят ограничений.
• Постоянно совершенствуется и улучшается база ипотечных программ, включая и те, которые выполняются при государственной поддержке.
• Существуют варианты приобретения квартиры в ипотеку даже без первоначального взноса.
Все перечисленные выше, а также и другие плюсы заставляют все больше граждан обращаться в банковские учреждения за выдачей займа.
Итак, чтобы купить квартиру в ипотеку и при этом не попасть в кабалу, нужно тщательно подходить к данному вопросу. То есть необходимо взвесить хорошо все «за» и «против», обязательно оценить свои возможности по выплате долга. Необходимо всегда помнить о том, что любой человек, который пользуется услугами ипотечного кредитования в некой степени рискует потерять свою финансовую стабильность, не стоит забывать и о существующих валютных рисках.
Надо уметь делать прогнозы на будущее. Но необходимо отметить, что при правильном, продуманном и взвешенном подходе ипотечное кредитование – это одна из наиболее привлекательных возможностей на сегодняшний день приобретения квартиры.